人社部：延迟退休！2025年正式执行？80后/90后要怎么规划？

Eric Shi小释界

每隔一段时间，人社都会看到延迟退休这个话题上热搜。部延

其实，迟退延迟退休并不是休年什么新话题，更不是正式执行空穴来风。

前段时间发布的后后《中国养老金发展报告2023》，在测算养老金替代率问题时指出：“延迟退休政策出台在即，规划65岁可能是人社调整后的最终结果。”

2023年3月，部延国务院总理李强曾表示：“延迟退休政策问题，迟退我们将认真研究、休年充分论证，正式执行在适当时候稳妥推出。后后”

今天就来和大家梳理下延迟退休的规划相关问题，主要包括以下三个部分：

• 延迟退休可能的人社两种方案
• 社保 or 子女，养老要靠谁？
• 80后/90后如何做到体面养老？
  

延迟退休可能的两种方案

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说延迟退休的方案之前，我们先来看下官方权威的信息。

2021年，“十四五”规划和2035年远景目标纲要中明确，要按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟法定退休年龄。

由于十四五的时间是2021年～2025年，所以，会在网上看到很多信息说2025年执行延迟退休。

但实际上，官方还没有明确方案出来。

目前各界都在猜测，有两种可能的延迟退休方案：

方案1：以时间为限，每年退休年龄增加几个月，直到大家都达到预定目标。

例如，目前男性退休年龄是60岁，从2025年往后，每年增加两个月，直到2055年达到新的退休年龄65岁。

以此类推，女干部、灵活就业人员，女性普通职工，分别按每年递增4个月、6个月，这样到2055年，实现男女均为65岁退休。

方案2：按出生年份设定退休年龄，根据出生年份设定不同的退休年龄。

例如，1965年出生的男性，1970年及以前出生的女干部、灵活就业人员，1975年及以前出生的女性普通职工，都以现在的60岁、55岁、50岁为退休年龄。

而之后每晚出生一年，就相应延长退休年龄，直到2005年及以后出生的人群，都统一到65岁退休。

不过，方案2要至少到2070年，才可以实现全员65岁退休，时间会比方案1长15年。

无论方案1还是方案2，可以看到，部分70后可能没办法按照现在的退休年龄来退休，而80后、90后，几乎都会被延迟退休！

当然，以上只是各界方案的猜测，具体要延迟到什么时候，怎么延迟，还要以官方信息为准。

社保 or 子女，养老要靠谁？

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2.1 养老靠社保？

我们国家的养老保险制度是由三支柱构成。

第一支柱就是我们非常熟悉的社保养老，在退休后，所有人都可以按月领取。

但是，如果仅仅靠社保，退休后可领到的退休金是有限的。

▲ 某书很多人晒退休的养老金

在现收现付的养老金机制下，即“下一代人养上一代人”，随着老龄人口增加、少子化带来的劳动年龄人口减少，养老金收不抵支的情况将愈加严重。

所以，社保养老是打底的基础，不能完全依赖，养老还是要有多手准备。

2.2 养老靠子女？

既然社保到手的不多，都说养儿防老，那靠子女可以吗？

《2022年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2022年末，全国60周岁及以上老年人口28004万人，占总人口的19.8%；

全国65周岁及以上老年人口20978万人，占总人口的14.9%。

全国65周岁及以上老年人口抚养比21.8%。

抚养比是指在人口当中非劳动年龄人口数对劳动年龄（15-64岁）人口数之比。

2012年，差不多每10个人抚养1位65岁以上的老人。

2022年，变成了每5个人抚养1位65岁以上的老年人。

中国社科院专家郑秉文预计：到2050年，我国老年抚养比会超过43%，意味着每2个年轻人就要养1位老人。

那时候年轻人压力会更大，而且，中国人历来都有一种情结，父母不愿意给子女添麻烦！

所以，靠子女养老也很难实现有品质的老年生活，还是要趁年轻及时规划养老。

80后/90后如何体面养老？

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如果想做到体面养老，在我看来，一定要提前规划养老金！

在这个不确定性极大的年代，政策变化、利率变动、房地产下行、财富公司爆雷、股市持续3000点保卫战等等事件，都在提醒我们：

如果不优化自己的资产配置，很有可能就会面临资产缩水，甚至无法适应未来的老后生活。

而提前做资产配置的结构优化，把养老金作为其中一个重要的环节，有以下几个好处：

3.1 不受延迟退休影响

由于延迟退休的政策，80、90后几乎是会赶上的，那么提前规划商业养老金，就不会受到政策的影响，因为你可以在养老金合同上选择领取时间、领取金额。

3.2弥补社保替代率不足

特别是中高收入人群，由于社保缴纳基数是有上限的，规定不能超过当地社平工资的3倍，所以，收入越高的人，社保养老金的替代率越低！

3.3安全、确定且长久

你买到的养老金，未来是定时、定向、定量打给你钱，这是终身的现金流，不用担心晚年身边一堆钱被骗钱走、不用担心房子租金或者价格降、更不用担心股票有没有跌。

3.4 提前锁定养老社区

部分保险公司可以对接养老社区的入住资格，人老了之后，各种事情身不由己，也无法保证子女时刻在身边照顾自己，老后也需要社交、日常活动。如果能提前锁定一个养老社区的入住资格，也就多了一个品质养老的机会。

前段时间，北大教授胡泳24小时照护85岁的失能母亲，一人失能，全家失衡，由于母亲不愿意去养老社区，只能自己的儿子来照护，本是50多岁正值人生盛年，却每天悬心吊胆。

其实，80后、90后延迟退休，也不用太过悲观，只要攒够养老本儿，随时都可以体面退休养老。

以40岁陈女士为例，来看两个方案分析：

方案1：每年交12万，连续交5年，总保费60万，55岁开始领取。

每年领取45000元，合计每月领取3750元，活多久领多久，加上退休时的社保，少说也有7000元左右了，超过了大部分退休的人。

如果活到88岁，还可以额外领取45000元的祝寿金，这时累计领取了157.5万，是所交保费的2.6倍。

而且还终身带有现金价值，这样的话还有个好处，比如：90岁人走了，还能给家人留12.6万。

方案2：每年交20万，连续交3年，总保费60万，55岁开始领取。

55岁开始，每年领取30800元，也就是一个月2566元。

但是现金价值和之前差别较大，这里主要是灵活应对老年生活，如果遇到急用钱，可以退出来一部分现金价值，也可以用来给后代传承留钱。

比如，70岁人走了，还有73.3万留给家人；80岁人走了，还有68.3万留给家人。

100岁人走了，还有60.4万，相当于交的保费一直都在，而自己已经不知不觉领了144.7万，加起来有205万，是已交保费的3.4倍。

以上两个方案，都是可以灵活调整的，

每年交费金额可以丰俭由人，哪怕你交1万/年也可以；

交费期限可以调整，甚至变成10年交费、一次性交费；

领取方式也可以灵活调整，支持年领、月领，支持60/65/70岁领取。

最后，还想说几句：

时间不一定造就一位伟人，但一定会造就一位老人。

无论下岗、裁员、降薪，无论利率下行、上扬，无论政策、人口如何变化，每一个人都需要面临养老问题，都是需要储备人生最后的尊严。

我们能做的，就是开源节流，在合理的预算范围内，提前为自己的养老生活做规划。

保险的本质，因为久期足够长，具备时间换空间的调整操作路径，不会像理财、信托那种短时间内被挤兑爆雷。