车主喊贵险企叫亏!如何破解新能源车保险“两难”?
![](/skin/2018/images/text-message.png)
来源/经济日报
作者 杨忠阳
“新能源汽车价格虽然降了,两难却被保险割了‘韭菜’。车主车保”最近,喊贵何破有多位新能源汽车车主反映,险企险自己在购买车险时遭遇保费大幅上涨,叫亏解新甚至被拒保。两难不过,车主车保面对“新能源车险越做越亏”,喊贵何破保险公司也叫苦不迭。险企险
新能源汽车投保之所以出现“车主喊贵、叫亏解新险企叫亏”的两难“两难”现象,原因并不复杂。车主车保一方面,喊贵何破相对于传统燃油车,险企险新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,叫亏解新维修和保养的成本与难度高。如果使用了车身一体化压铸工艺,车身修复难度更大,必然会提升理赔难度。
另一方面,新能源汽车的保有率不高。截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆,仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的成本,无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益,保险公司不得不提高保费标准来尽量维持收益。
应该说,我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。不过,也要看到,虽然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,但在市场实际承保过程中,还是难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于,当前新能源汽车车险定价机制,沿用的仍是传统车险定价方式。要看到,与传统燃油车保险标的不同,新能源汽车重塑了产业生态,车主差异与驾驶行为风险可以通过大数据实时获取。而保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。如果保险机构对待这些风险的办法,仍然停留在原来简单的条款、价格、手续费、退款折扣上,就难以满足新能源汽车投保的个性化需求,“就像拿着旧地图,根本找不到新大陆”。因此,破解当前新能源汽车投保“两难”,还得在市场化改革的方向上寻求解题新思路。
首先,创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据,而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此,在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,助力打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
在此基础上,放开车险自主定价系数。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来,不能识别车主差异。而通过试点并推广UBI车险,根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为实现不同定价,有利于险企控制整体赔付率。显然,这也能从根本上解决当前家庭自用车和网约车的车险之争。
其次,鼓励车企跨界参与保险业务。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,不论是对车辆风险,还是对驾驶员风险的评估,可以做到更高的准确性。再加上车企本身已建有资源丰富的售前售后服务体系,在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务,并不会新增太多成本,同时自己做保险方便直达客户,跳过中介和维修厂等中间环节,可以提供更加便捷的维修理赔服务。因此,车企入局车险赛道,能丰富车险行业的产品形态,让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。
此外,还要降低新能源汽车维保成本。比如,车企通过针对性的研发设计和技术创新,在车辆的可维修性和易保养性上,降低新能源车辆的维保成本,也有利于为合理控制保费腾出更多空间。
科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益,也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。可以期待的是,随着新能源汽车市场规模扩大,新的保费计算模式建立,以及维保成本降低,新能源汽车保险“两难”现象有望得到破解。
相关文章
- 大S,第20告来了!6月30日,据台媒最新报道,大S对汪小菲提起了第20次告,这次是因为孩子!6月27日,是汪小菲的43岁生日,他在青岛的生日会上许下三个愿望,其中的第三个愿望是希望与新婚妻子马筱梅早2024-07-02
- 近日的阿那亚可以说是遍地明星的节奏,因为阿那亚戏剧节,不少明星和文艺爱好者纷纷涌入这座海边城市,一时间网上全是各种偶遇明星的合影,如姜潮麦迪娜、黄渤、姚晨、孙红雷等。这些明星大都是主办方邀请,带着作品2024-07-02
- 近日的阿那亚可以说是遍地明星的节奏,因为阿那亚戏剧节,不少明星和文艺爱好者纷纷涌入这座海边城市,一时间网上全是各种偶遇明星的合影,如姜潮麦迪娜、黄渤、姚晨、孙红雷等。这些明星大都是主办方邀请,带着作品2024-07-02
- 对于皇马来说,虽然转会窗口尚未正式开启,但是他们在转会市场上的操作却已经在紧锣密鼓地进行当中。从当前情况来看,在三条线上,皇马都有望迎来一些令人期望的新面孔。看起来,弗洛伦蒂诺打造“银河战舰三代”的态2024-07-02
- 俗话说:牡丹花下死,做鬼也风流,正常人都有欲望,这时情理之中的事。在2004年,福建有一位六旬的老人化名老杨,因孤独感难以忍受,为了驱散内心的寂寞,竟然多次去往好友化名老林家的卖淫窝点进行嫖娼的体验。2024-07-02
越扒越有!北京地铁老人扒拉女生后续,他身份不简单,网友:恶心
越扒越有!北京地铁老人扒拉女生后续,他身份不简单,网友:怪不得。事情发生在6月20日早高峰,北京地铁10号线。一位老人在车厢内对身旁一位年轻女生进行多次肢体接触,女生忍无可忍,与老人发生口角。周围乘客2024-07-02
最新评论